近期，部分消費者購買(mǎi)人身意外傷害保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)意外險）后，因遭遇“意外”難理賠而引起社會(huì )關(guān)注。為使廣大保險消費者更加正確全面的認識意外險,更好地發(fā)揮意外險的保障功能，切實(shí)維護自身合法權益，中國保監會(huì )保險消費者權益保護局做出以下消費提示：
一、正確認識意外險
根據中國保監會(huì )《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2015年修訂）第十二條規定，意外險是指以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。意外險作為一項傳統保險業(yè)務(wù)，起步較早，早在上世紀50年代，國內就曾經(jīng)開(kāi)辦了旅客意外傷害強制保險。80年代恢復國內保險業(yè)務(wù)后，意外險發(fā)展平穩，產(chǎn)品日漸豐富，現已逐步形成了航意險、學(xué)平險、建意險、旅意險等具有一定社會(huì )影響的險種。意外險業(yè)務(wù)由于能夠較好地發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理和經(jīng)濟補償的功能，具有良好的社會(huì )效益，因而受到廣大消費者的認同。
需要指出的是，意外險的“意外傷害”與我們日常所指的“意外傷害”是不盡相同的、有其特殊的范圍。通常，在保險合同條款里，意外傷害是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀(guān)事實(shí)。因此，只有符合保險條款約定的外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四要件才構成意外險責任范圍內的意外傷害，缺少任何一個(gè)要件，保險公司將不予賠付。
二、意外險消費注意事項
近年來(lái)，隨著(zhù)意外險的日漸普及和運用，與意外險有關(guān)的一些問(wèn)題時(shí)有發(fā)生,需要保險消費者在消費時(shí)擦亮眼睛，務(wù)必做到心中有數。
（一）堅持自主消費。根據《中華人民共和國保險法》（2015年修正）第十一條規定，訂立保險合同，應當協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務(wù)，除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自愿訂立。強制銷(xiāo)售意外險行為明顯違反上述規定，為保險消費者所深?lèi)和唇^。在保險監管部門(mén)不遺余力打擊下，該行為雖得到一定程度的遏制，但尚未禁絕。同時(shí)，隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)的廣泛應用，強制銷(xiāo)售意外險出現了從線(xiàn)下向線(xiàn)上發(fā)展的新變化。比如，搶票APP當下很流行，不過(guò)，有不少購票者發(fā)現，通過(guò)這些渠道買(mǎi)到火車(chē)票，付出的成本要更高，尤其是手機APP，有時(shí)會(huì )在不知不覺(jué)間就買(mǎi)了一份交通意外險，這種購票強制銷(xiāo)售保險行為損害了消費者的自主選擇權和公平交易權等合法權益。當您被強制銷(xiāo)售意外險時(shí)，應及時(shí)向對方主張權益，也可通過(guò)撥打12378熱線(xiàn)向保險監管部門(mén)投訴反映。
（二）仔細閱讀條款。保險合同條款對于普通消費者而言顯得較為專(zhuān)業(yè)晦澀，因理解不一致而引發(fā)的責任認定等問(wèn)題已屢見(jiàn)不鮮。比如，前述意外險的“意外傷害”與消費者理解的“意外傷害”可能并不一致。因此，購買(mǎi)意外險前，請您務(wù)必要仔細閱讀保險條款，對自己不太理解、釋義模糊的概念等要及時(shí)咨詢(xún)。比如，閱讀意外險合同條款時(shí)，應就“意外傷害”、“責任免除”等關(guān)鍵問(wèn)題與保險公司進(jìn)行有效溝通，并根據自身情況謹慎選擇。
（三）及時(shí)報案索賠。保險事故發(fā)生后，您應及時(shí)通知投保的保險公司，收集并提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，供保險公司作出核定。在提交相關(guān)證明和資料后，要保持通訊暢通，及時(shí)接收保險公司的理賠核定結果。在與保險公司達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后，要及時(shí)跟蹤理賠進(jìn)展，確保理賠金發(fā)放到位。
此外，需要提醒保險消費者的是，目前不少意外險是以卡式形式售賣(mài)，需要自己激活后方可有效。否則，一旦發(fā)生意外，沒(méi)有激活的卡單將被視為無(wú)效保單。所以，當購買(mǎi)卡式意外險后，請根據自己的需要及時(shí)進(jìn)行激活操作，以便充分享有您的權益。
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