近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的快速融合促進(jìn)了金融創(chuàng )新，在緩解小微企業(yè)融資難、貸款難以及滿(mǎn)足民間投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。但也出現了一些問(wèn)題和風(fēng)險隱患，其中之一就是利用網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介平臺名義開(kāi)展非法集資等違法金融活動(dòng)，嚴重威脅社會(huì )公眾資金安全，侵害人民合法權益。結合近年一起假借網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介平臺名義進(jìn)行非法集資的案例，中國銀保監會(huì )消費者權益保護局提醒社會(huì )公眾：應注意防范假借金融創(chuàng )新名義進(jìn)行的非法集資等金融犯罪活動(dòng)侵害,充分知悉網(wǎng)絡(luò )借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，正確評估自身風(fēng)險認知能力和風(fēng)險承受能力。
【典型案例】浙江望洲集團有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)望洲集團）及其關(guān)聯(lián)公司從事非法集資活動(dòng)，截至2016年4月非法吸收公眾存款共計64億余元，未兌付資金共計26億余元，涉及集資參與人13400余人，其中，通過(guò)線(xiàn)上渠道吸收公眾存款11億余元。2017年望洲集團實(shí)際控制人楊某等人因非法吸收公眾存款罪被依法提起公訴，2018年楊某最終以非法吸收公眾存款罪被判處有期徒刑九年六個(gè)月，并處罰金人民幣50萬(wàn)元，其余有關(guān)人員也被處以相應刑罰。本案追贓挽損工作仍在進(jìn)行中。
據查，望洲集團通過(guò)線(xiàn)下和線(xiàn)上兩個(gè)渠道開(kāi)展非法吸收公眾存款活動(dòng)。在線(xiàn)下渠道，望洲集團自2013年9月起開(kāi)始在線(xiàn)下進(jìn)行非法吸收公眾存款活動(dòng)，其通過(guò)門(mén)店，采用發(fā)宣傳單、辦年會(huì )、發(fā)廣告等方式宣傳，理財客戶(hù)通過(guò)簽訂債權轉讓協(xié)議或匹配望洲集團虛構的信貸客戶(hù)借款需求進(jìn)行投資，投資款被轉至楊某個(gè)人名下賬戶(hù)，用于集團還本付息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)。在線(xiàn)上渠道，望洲集團假借開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介業(yè)務(wù)之名，未經(jīng)依法批準歸集不特定公眾資金設立資金池，控制、支配資金。其操作手段有三：第一步是成立網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介公司。2014年望洲集團成立上海望洲財富投資管理有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)望洲財富）、望洲普惠投資管理有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)望洲普惠），以網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介的名義進(jìn)行宣傳。望洲普惠負責發(fā)展信貸客戶(hù)（借款人），望洲財富負責發(fā)展不特定社會(huì )公眾成為理財客戶(hù)（出借人）。第二步是以保本高收益誘導公眾出資。根據理財產(chǎn)品的不同期限約定7%－15%不等的年化利率募集資金，要求理財客戶(hù)在第三方支付平臺上開(kāi)設虛擬賬戶(hù)并綁定銀行賬戶(hù)，選定項目后將投資款轉入虛擬賬戶(hù)進(jìn)行投資，望洲集團、楊某及集團實(shí)際控制的擔保公司為理財客戶(hù)的債權提供擔保。第三步是違法歸集、控制、支配、使用資金。望洲集團可對虛擬賬戶(hù)內的資金進(jìn)行調配，并將劃撥出借資金和還本付息資金后的剩余資金轉至楊某在第三方支付平臺的托管賬戶(hù)，再轉賬至其個(gè)人銀行賬戶(hù)，與線(xiàn)下資金混同，由望洲集團支配使用。最終望洲集團資金鏈斷裂，無(wú)法按期兌付本息。
【案例分析】根據《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規定，網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構是指依法設立，專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人實(shí)現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)；不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得直接或變相向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息。
案例中，望洲集團及其關(guān)聯(lián)公司假借網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介名義，通過(guò)虛構項目標的、非法歸集客戶(hù)資金設立資金池、提供假擔保、承諾高收益等手段進(jìn)行自融用于還本付息和其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，構成非法吸收公眾存款，觸碰非法集資底線(xiàn)，是以金融創(chuàng )新為名實(shí)施的金融違法犯罪活動(dòng)，其行為也具有非法集資的共同特性。
一是非法性。望洲集團及其關(guān)聯(lián)公司未經(jīng)依法批準，向不特定社會(huì )公眾吸收存款設立資金池，實(shí)際控制、支配、使用客戶(hù)資金，用于還本付息和其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，超出了網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介的業(yè)務(wù)范圍，屬于變相非法吸收公眾存款，擾亂金融秩序，破壞國家金融管理制度。
二是公開(kāi)性。望洲集團及其關(guān)聯(lián)公司在線(xiàn)下采用發(fā)放宣傳單/舉辦年會(huì )/發(fā)布廣告等方式，在線(xiàn)上以網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介名義向社會(huì )公開(kāi)宣傳集資。
三是不特定性。望洲集團及其關(guān)聯(lián)公司利用多種宣傳手段非法向社會(huì )不特定公眾廣泛集資，涉及面廣，給社會(huì )公眾造成侵害較大。
四是利誘性。望洲集團及其關(guān)聯(lián)公司違背金融投資規律，進(jìn)行虛假宣傳，向客戶(hù)承諾高收益，約定7%－15%不等的年化利率募集資金，并通過(guò)虛構項目、擔保等方式，利誘客戶(hù)投入資金。
【風(fēng)險提示】對非法集資等金融犯罪行為，國家堅決予以打擊和取締。中國銀保監會(huì )消費者權益保護局提示社會(huì )公眾，應注意防范以金融創(chuàng )新為名實(shí)施的金融違法犯罪活動(dòng)侵害，在參與金融平臺的融資、投資等業(yè)務(wù)時(shí)，應當樹(shù)立金融投資風(fēng)險責任意識，正確評估自身風(fēng)險認知和風(fēng)險承受能力。
一、注意防范以金融創(chuàng )新為名實(shí)施的非法集資等金融犯罪活動(dòng)侵害。非法集資是國家堅決打擊的金融犯罪行為。近年來(lái)，一些機構和平臺打著(zhù)網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介等金融創(chuàng )新旗號，或假借扶持中小微企業(yè)、養老服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)新零售、政府和社會(huì )資本合作（PPP）之名，通過(guò)虛構項目標的、承諾高收益、設立資金池借新還舊等手段，進(jìn)行自融或變相自融，形成龐氏騙局，觸碰非法集資底線(xiàn)。社會(huì )公眾應當樹(shù)立科學(xué)理性金融投資消費觀(guān)念，切勿只顧追求高收益就稀里糊涂投資了業(yè)務(wù)不懂、風(fēng)險不明的項目，要了解投資是要承擔風(fēng)險的，保本不可能高收益。
二、了解網(wǎng)絡(luò )借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，樹(shù)立投資風(fēng)險意識。互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，其本質(zhì)仍屬于金融，遵循金融投資規律。社會(huì )公眾在通過(guò)網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構等參與金融業(yè)務(wù)時(shí)，應當樹(shù)立正確的投資風(fēng)險意識，了解融資項目信貸風(fēng)險，具有非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。
三、正確評估自身風(fēng)險認知和風(fēng)險承受能力。公眾要客觀(guān)評價(jià)自身風(fēng)險認知能力和風(fēng)險承受能力，選擇符合自身風(fēng)險偏好的金融產(chǎn)品。切勿盲目追求高收益卻忽視了高風(fēng)險，跟風(fēng)投資自己風(fēng)險承受能力之外的金融產(chǎn)品；更不要一味追求擔?；蛩^“保本保息”銷(xiāo)售承諾而不注重風(fēng)險辨別，以免給不法分子留下可乘之機。