直播帶貨這一新媒體購物形式出現以來(lái)，受到消費者，尤其是年輕消費者的青睞。其中，有些金融產(chǎn)品相關(guān)的直播營(yíng)銷(xiāo)行為存在風(fēng)險隱患。為此，中國銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布2020年第5號風(fēng)險提示，提醒社會(huì )公眾：應注意甄別金融直播營(yíng)銷(xiāo)廣告主體資質(zhì)，選擇正規金融機構和渠道購買(mǎi)金融產(chǎn)品；認真了解金融產(chǎn)品或服務(wù)重要信息和風(fēng)險等級，防范直播營(yíng)銷(xiāo)中可能隱藏的銷(xiāo)售誤導等風(fēng)險；樹(shù)立科學(xué)理性的金融投資、消費觀(guān)念。
一、當前金融直播營(yíng)銷(xiāo)存在兩方面主要風(fēng)險
（一）金融直播營(yíng)銷(xiāo)主體混亂，或隱藏詐騙風(fēng)險
一是無(wú)資質(zhì)主體“魚(yú)目混珠”。由于直播平臺開(kāi)設賬號基本無(wú)門(mén)檻限制，一些無(wú)資質(zhì)主體擅自開(kāi)展金融產(chǎn)品直播營(yíng)銷(xiāo)，涉嫌非法或超范圍開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)。甚至有所謂的“科技公司”“咨詢(xún)公司”以投資虛擬貨幣、外匯、網(wǎng)絡(luò )理財為名進(jìn)行詐騙。還有直播平臺為吸引用戶(hù)，承諾在平臺充值后有高額收益并可隨時(shí)提現，存在異化為非法集資的風(fēng)險。
二是直播平臺信息設置混亂。有的直播平臺信息設置混亂，沒(méi)有清晰展示分期、借貸等金融產(chǎn)品實(shí)際提供者，平臺用戶(hù)可能被營(yíng)銷(xiāo)氛圍帶動(dòng)，在主體不清、風(fēng)險不明的情況下沖動(dòng)消費。
三是非專(zhuān)業(yè)人士誤導或欺騙。有些并不具備專(zhuān)業(yè)素養的人士自我包裝為“理財專(zhuān)家”“保險專(zhuān)家”，對金融產(chǎn)品進(jìn)行不當解讀、不當類(lèi)比。加之直播平臺受眾廣泛，金融知識薄弱、風(fēng)險防范能力差的用戶(hù)易受誤導或欺騙。
（二）直播營(yíng)銷(xiāo)行為存在銷(xiāo)售誤導風(fēng)險
一是虛假或夸大宣傳。有的直播營(yíng)銷(xiāo)為博眼球，對借貸產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等搞夸大宣傳、噱頭宣傳：如“最快x分鐘放款”“最長(cháng)免息xx天”“免息”“首月僅需幾元，最高幾百萬(wàn)保障”“限時(shí)限量”等，但實(shí)際上多數消費者難以符合廣告宣稱(chēng)的免息條件、放貸條件或產(chǎn)品銷(xiāo)售范圍，亦或是“免息不免費”、隱含保費逐月遞增等。
二是偷換概念、簡(jiǎn)單比價(jià)。有的直播營(yíng)銷(xiāo)廣告以萬(wàn)元借款需支付的日利息來(lái)強調息費低，易導致消費者對借款成本產(chǎn)生錯誤認識，但實(shí)際的綜合年化利率水平相當高。有的僅對保險產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行簡(jiǎn)單比較，卻不詳細介紹保險責任，故意隱瞞除外責任、分紅收益不確定等重要信息，甚至曲解保險產(chǎn)品條款，宣稱(chēng)“什么都?！?，容易引發(fā)消費者誤解。
三是信息披露、風(fēng)險告知或提示不到位。有的直播營(yíng)銷(xiāo)行為未能向觀(guān)眾充分提示金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險、免責條款等，或者沒(méi)有用引起消費者注意的方式對權利義務(wù)、風(fēng)險等級等重要信息進(jìn)行說(shuō)明，消費者可能在未充分知悉風(fēng)險的情況下被帶動(dòng)，購買(mǎi)了不適當的金融產(chǎn)品或服務(wù)。
根據《關(guān)于進(jìn)一步規范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的通知》規定，金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要環(huán)節，未取得相應金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)主體，不得開(kāi)展與該金融業(yè)務(wù)相關(guān)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)。相關(guān)主體應在取得相應金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的前提下自行開(kāi)展或委托他人開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)。各金融機構應當落實(shí)金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的主體責任，切實(shí)規范本機構及合作方的金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為。
二、消費者可從三方面提高風(fēng)險防范意識
（一）辨明直播主體資質(zhì)
目前，大部分直播營(yíng)銷(xiāo)更傾向于發(fā)揮流量引導作用，通過(guò)直播吸引消費者興趣后，以提供購買(mǎi)鏈接或線(xiàn)下引流的方式，促使消費者購買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)。消費者如有意購買(mǎi)，應弄清發(fā)布營(yíng)銷(xiāo)廣告、提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的主體，注意相應的金融機構、中介機構或人員是否具備從業(yè)資質(zhì)，選擇正規金融機構和渠道。不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在正規金融機構銷(xiāo)售渠道以外的頁(yè)面隨意提供個(gè)人重要金融信息、身份信息，防范欺詐風(fēng)險和個(gè)人信息泄露風(fēng)險。
（二）看清直播內容
金融營(yíng)銷(xiāo)在直播場(chǎng)景下，容易出現由于直播時(shí)間限制或消費者中途觀(guān)看等原因導致的信息披露不足、消費者信息獲取不全等情況。建議理性對待直播營(yíng)銷(xiāo)行為，在購買(mǎi)前充分了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的重要信息，如借貸產(chǎn)品的息費標準、實(shí)際年化利率，保險產(chǎn)品的保險責任、除外責任、繳費要求，理財產(chǎn)品的投資風(fēng)險等，樹(shù)立量入為出的消費觀(guān)，堅持科學(xué)理性的投資觀(guān)。警惕一些金融直播營(yíng)銷(xiāo)中信息披露不足、風(fēng)險提示不到位、明示或暗示保本無(wú)風(fēng)險、保收益等銷(xiāo)售誤導問(wèn)題，避免自身權益受到侵害。
（三）知悉金融消費或投資風(fēng)險
金融產(chǎn)品與普通商品有所不同，一般需要根據消費者或投資者的風(fēng)險承受能力進(jìn)行針對性推介，而直播帶貨模式下無(wú)法有效識別每個(gè)人的風(fēng)險承受能力，也做不到一對一地充分溝通。公眾應對此有理性、清醒的認知，不被直播營(yíng)銷(xiāo)所營(yíng)造的氛圍煽動(dòng)而盲目消費或沖動(dòng)投資，在了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的合同內容、息費標準、免責條款、風(fēng)險等級等重要信息后，審慎評估自身是否能夠承擔或接受，根據自身實(shí)際需求和風(fēng)險承受能力選擇適當的金融產(chǎn)品。