2022年2月，消費者董先生所在城市出現了新冠疫情，董先生在互聯(lián)網(wǎng)上看到有“新冠隔離險”在銷(xiāo)售，隨即為自己和妻子田女士投保了兩份“新冠隔離險”，共計交費100元。雖然手機上的“新冠隔離險”投保界面已經(jīng)詳細列明了保障范圍，以及“新冠肺炎強制隔離每日津貼保險金200元/日”等保險責任內容，但董先生覺(jué)得麻煩，并沒(méi)有詳細閱讀保險條款內容。
2022年3月，董先生和田女士所居住小區發(fā)現有確診病例，小區所有居民需要居家進(jìn)行健康監測。隨后董先生向互聯(lián)網(wǎng)平臺申請“新冠隔離險”理賠，但平臺的工作人員審核后告知董先生，因董先生和田女士屬于“居家健康監測”，不屬于新冠隔離險保險條款中約定的“強制隔離”，不在保險責任范圍之內，無(wú)法進(jìn)行理賠。董先生重新翻閱了此前投保時(shí)的界面，才發(fā)現在投保時(shí)載明的保險條款中，已經(jīng)寫(xiě)明“居家健康監測”不屬于“強制隔離”范圍，這種情況確實(shí)無(wú)法進(jìn)行理賠。
案例分析
《中華人民共和國保險法》第十條寫(xiě)明“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。保險條款是保險合同的核心內容，是保險合同雙方當事人協(xié)商一致確定的有關(guān)雙方權利和義務(wù)的條文，保險公司也正是依據保險條款對其所承保的保險標的履行保險責任。
本案中，消費者董先生在互聯(lián)網(wǎng)上投保了“新冠隔離險”，但未詳細了解保險責任，沒(méi)有充分行使自己的知情權?！靶鹿诟綦x險”購買(mǎi)前需先了解保障責任和免責條款，即“保什么”和“不保什么”，是否與自己的實(shí)際需求一致再決定是否投保，以免產(chǎn)生不必要的消費糾紛，保障自身合法權益。
消費風(fēng)險提示
小編在此提醒廣大消費者，投?！靶鹿诟綦x險”務(wù)必注意如下四點(diǎn)：
一是認準銷(xiāo)售平臺。消費者切記不要盲目通過(guò)不明網(wǎng)絡(luò )渠道投保所謂“新冠隔離險”，如果要投?？梢酝ㄟ^(guò)保險公司的銷(xiāo)售人員，或在官方網(wǎng)站投保，并對銷(xiāo)售平臺或銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售資質(zhì)進(jìn)行核實(shí)。
二是明確責任范圍。消費者在投保前，務(wù)必仔細閱讀打算投保的保險產(chǎn)品的責任免除條款，清楚理解后再投保。部分“新冠隔離險”的責任免除條款中約定，被保險人雖被集中隔離但未自費支付隔離費用的，保險公司不承擔理賠責任。另外投保前已疑似感染或已收到通知要求隔離的、保險合同生效前被保險人所在地區被列為國家公布的中高風(fēng)險地區等情況均可能屬于責任免除情況。
三是明確“隔離”定義。消費者所理解的“隔離”并不一定是保險條款中所界定的“隔離”。消費者普遍認為“居家隔離”屬于“隔離”，但許多“新冠隔離險”條款中約定責任是“集中隔離”，建議消費者在選購“新冠隔離險”產(chǎn)品時(shí)，仔細閱讀保險條款，明確保障責任和范圍，認真判斷是否符合個(gè)人實(shí)際需求，按需投保。
四是相關(guān)證明材料需留好。在申請理賠時(shí)需提供隔離證明、集中隔離醫學(xué)觀(guān)察解除單等材料，建議消費者及時(shí)留存好相關(guān)文件。尤其要注意部分“新冠隔離險”須由當地防疫部門(mén)出具證明，不接受社區衛生中心出具的證明材料，建議消費者申請理賠前先向所承保的保險公司咨詢(xún)，了解理賠時(shí)的材料清單和相關(guān)要求。