在金融市場(chǎng)日益繁榮、投資活動(dòng)愈發(fā)頻繁的當下，投資領(lǐng)域面臨的風(fēng)險與挑戰也日益復雜多樣。保險作為風(fēng)險管理的關(guān)鍵工具，在投資保障中發(fā)揮著(zhù)重要作用；而法律則是維護投資秩序、保障投資者合法權益的堅實(shí)后盾。對于廣大投資者來(lái)說(shuō)，清晰認知投資風(fēng)險、合理運用保險產(chǎn)品、依法維護自身權益，是參與投資活動(dòng)時(shí)必須掌握的“必修課”。

值此5·15全國投資者保護宣傳日之際，特邀北京市律師協(xié)會(huì )保險法律專(zhuān)業(yè)委員會(huì )委員專(zhuān)家，充分發(fā)揮法律實(shí)務(wù)與行業(yè)研究的協(xié)同效應，依托中保教育在線(xiàn)（中國保險網(wǎng)絡(luò )大學(xué)）學(xué)習平臺，面向保險行業(yè)投資者開(kāi)展專(zhuān)項知識宣講活動(dòng)。

“退保黑產(chǎn)”嚴重損害保險消費者合法權益，阻礙保險行業(yè)健康發(fā)展，已經(jīng)引起了全社會(huì )的廣泛關(guān)注。今天我們從法律角度簡(jiǎn)要解讀一下“退保黑產(chǎn)”及其社會(huì )危害。

（一）“全額退?！笔莻€(gè)偽命題

《保險術(shù)語(yǔ)》（GB∕T36687-2018）第5.4.1.12條規定，退保（surrender）是指在保險期限內，投保人向保險人要求解除保險合同的行為（注：保險合同隨之終止）?！吨腥A人民共和國保險法》第四十七條規定：“投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價(jià)值”。

保單現金價(jià)值又稱(chēng)“退保金”，是投保人退保時(shí)保險公司應當給付的金額。一般情況下，保單的現金價(jià)值少于投保人已經(jīng)繳納的保費總額，有可能差額很大。于是有人提出了“全額退?！?，即投保人退保時(shí)，保險公司按投保人繳納的全部保險費退還給投保人。但實(shí)際上，“全額退?！奔炔皇潜ｋU術(shù)語(yǔ)，也不是法律名詞，所謂“全額退?！辈⒉环犀F行法律。

每款保險產(chǎn)品在上市交易以前，該保險產(chǎn)品的《現金價(jià)值計算表》等產(chǎn)品精算文件都需要報送金融監管機關(guān)審查、備案，每份合規的人身保險合同中應當包括《現金價(jià)值計算表》，會(huì )準確告訴投保人退保時(shí)所對應的現金價(jià)值。

投保人退保時(shí)保險公司退還該保單的現金價(jià)值，這是國內外人身保險行業(yè)通行的交易慣例，也是由法律明確規定的。所以，不能也不應當，僅僅因為保險公司在投保人退保時(shí)只退還保單現金價(jià)值，就認為保險公司欺騙保險消費者。

（二）“退保黑產(chǎn)”是阻礙保險市場(chǎng)健康發(fā)展的毒瘤

有別于正常維護消費者合法權益的法律服務(wù)或保險經(jīng)紀服務(wù)，“退保黑產(chǎn)”人員通常有以下行為：1.通過(guò)非法手段買(mǎi)賣(mài)投保人個(gè)人身份信息；2.冒充保險公司工作人員聯(lián)系投保人，虛構或夸大投保人已購保險產(chǎn)品的缺點(diǎn)，鼓動(dòng)投保人“退舊購新”；3.非法獲取證據，并要求投保人授以全權投訴，故意阻撓保險公司與投保人直接面對面溝通等等。

實(shí)踐中，投保人剛剛辦理了退保，被保險人就出險的情況時(shí)有發(fā)生；也存在由于被保險人年齡、健康等原因，退保后無(wú)法繼續購買(mǎi)人身保險的案例。因此，提前退保對投保人來(lái)說(shuō)存在一定風(fēng)險?！巴吮：诋a(chǎn)”的危害絕不僅僅是擾亂保險市場(chǎng)秩序，更主要的是損害廣大消費者的合法權益。

在此，提示消費者不要輕意被“退保黑產(chǎn)”人員欺騙。投保前要做好功課，選擇適合自己實(shí)際需求的保險產(chǎn)品，特別要充分考慮自己的保費承付能力，量力而行；發(fā)生保險合同糾紛后要及時(shí)與保險公司進(jìn)行溝通，通過(guò)監管機構或法律途徑維護自身合法權益，切勿輕信網(wǎng)絡(luò )保險“專(zhuān)家”，防止發(fā)生第二次損失。